国内养老保险按照官方三支柱框架一共分成五大细分类型，第一支柱是基本养老保险，包含城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险，这也是普通人优先参保的社保养老；第二支柱分为职业年金、企业年金，属于单位配套的补充养老；第三支柱包含国家政策支持的个人养老金，以及保险公司售卖的商业养老保险，大家日常说的社保养老只属于第一支柱，年金不是人人都有，个人养老金需要先参保基本养老才能开通，不同类型养老保险的参保门槛、缴费方式、待遇水平差别很大，不建议同一年重复参保两份基本养老保险，避免资金浪费。
一、第一支柱 基本养老保险（国家兜底）
城镇职工基本养老保险
适合企业在岗员工、机关事业单位参保人员、灵活就业人员、个体户，有劳动合同的员工由单位强制参保，单位承担大头费用，个人只交百分之八；灵活就业人员全部费用自己承担，缴费基数在当地社平工资百分之六十到三百之间自选，按月缴费。领取门槛是达到法定退休年龄，累计缴费满十五年，养老金由基础养老金加上个人账户养老金构成，有视同工龄的人员额外发放过渡性养老金，每年跟随国家统一调整上调养老金，身故之后个人账户余额可以继承，同时可以申领丧葬补助和抚恤金。
城乡居民基本养老保险
适合年满十六周岁，不含在校学生，没有参加职工养老保险的居民，原则上只能在户籍地参保，按年度缴费，分多个档次，正常缴费可以领取政府补贴，低保、特困、重度残疾人这类困难群体，由政府代缴最低档次保费。年满六十周岁，累计缴费满十五年，就可以按月领钱，待遇由财政发放的基础养老金加上个人账户养老金，各地基础养老金标准不一样，高龄老人一般还有额外增发补贴，整体缴费压力低，适合收入不稳定、收入偏低的人群。
二、第二支柱 单位补充养老保险
职业年金
面向机关事业单位在编在岗人员，属于强制配套，单位缴纳百分之八，个人缴纳百分之四，全部存入个人账户，跟着职工养老保险同步参保，退休之后可以按月领取，也可以选择一次性购买商业养老保险，换工作的时候年金账户可以办理转移接续。
企业年金
面向已经开通年金方案的企业职工，属于企业自主福利，不是强制开设，单位和个人一起缴费，合计缴费上限不超过工资的百分之十二，资金完全积累、市场化投资增值，只有所在企业开通方案之后才能参加，大部分私企没有这项福利。
三、第三支柱 个人自愿补充养老
个人养老金
属于国家出台的税优型养老产品，前提是已经参保职工养老或者居民养老，在银行开立单独账户，每年最高缴存一万两千元，缴费金额可以享受个税抵扣，账户资金可以购买存款、理财、养老基金、专属养老险，封闭管理，达到退休年龄、完全丧失劳动能力或者出境定居才可以取出资金。
商业养老保险
由保险公司开发销售，没有强制参保前提，年满十八周岁就能自愿购买，缴费金额、领取时间全部按照保险合同约定执行，收益受产品类型影响，没有国家统筹兜底，适合经济条件宽裕，想要进一步拉高退休收入的人群。
四、各类养老保险简明对比表
| 类别 | 归属支柱 | 参保要求 | 缴费特点 | 核心特点 |
|---|---|---|---|---|
| 城镇职工基本养老保险 | 第一支柱 | 上班族、灵活就业人员 | 按月缴费，基数自选，单位参保有分摊 | 待遇最高，每年上调，国家统筹兜底 |
| 城乡居民基本养老保险 | 第一支柱 | 户籍地无职工养老居民 | 按年缴费，档次多，有政府补贴 | 缴费便宜，领取门槛低 |
| 职业年金 | 第二支柱 | 机关事业单位在编人员 | 单位加个人共同缴费，强制配套 | 和机关养老绑定，稳定补充 |
| 企业年金 | 第二支柱 | 开通方案企业的职工 | 企业自愿设立，共同缴费 | 福利性质，覆盖面有限 |
| 个人养老金 | 第三支柱 | 已有基本养老保险 | 每年限额缴存，享受个税优惠 | 政策扶持，封闭运营 |
| 商业养老保险 | 第三支柱 | 年满十八周岁自愿购买 | 按合同约定缴费 | 市场化产品，合同约定收益 |
五、参保选择操作思路
有正式劳动合同，优先参保城镇职工基本养老保险，同时询问单位是否开通年金；自由职业、外卖骑手、个体户，收入稳定就选灵活就业职工养老，收入压力大，就选择城乡居民养老保险打底；务农、居家无稳定收入人员，优先居民养老；收入较高、有个税缴纳，在基础养老之外开通个人养老金；手里还有富余资金，再考虑商业养老保险。职工养老和居民养老可以在达到领取年龄之后办理互转，个人账户余额可以合并，但是缴费年限折算有规则，统筹资金不能转移，不要同时两份基本养老并行缴费。
六、最终结论
按照官方多层次养老体系划分，养老保险一共分为三大支柱，细分六个品类，其中大家最常用、最核心的是职工养老和居民养老，也就是社保养老保险；职业年金、企业年金属于单位配套补充；个人养老金和商业养老保险属于个人自主追加的养老选择。挑选养老保险优先落实第一支柱基本养老，再根据自身工作、收入情况，搭配年金或者第三支柱产品，遵循多缴多得、长缴多得的原则，避开重复参保的坑。
【相关 FAQ】
问题 1：养老保险有几类，我们平时交的社保养老是哪一类？
回答 1：养老保险分三大支柱六个细分类型，我们日常在单位或者自己灵活就业交的社保养老，属于第一支柱基本养老保险，分为职工养老和居民养老两个分支。
问题 2：这几类养老保险能不能一起交？
回答 2：职业年金、企业年金、个人养老金可以搭配基本养老保险一起交，但是职工养老保险和城乡居民养老保险不建议同一年一起交，重复缴费年限不能叠加，只能退还个人账户部分。
问题 3：这么多类养老保险，哪一类养老保险是必须交的？
回答 3：只有和企业签订劳动合同的职工，城镇职工基本养老保险是单位强制参保；剩下其他几类养老保险全部自愿参保，居民养老、年金、个人养老金、商业养老保险都可以自主选择要不要交。
【数据来源】
[2026-07-17]（多层次养老保险体系介绍）人力资源和社会保障部
[2026-06-05]（职工居民养老保险待遇解读）新华网
[2025-07-11]（个人养老金制度问答）中国政府网
[2024-09-20]（企业年金职业年金政策说明）人力资源和社会保障部
[2022-04-21]（个人养老金实施意见）国务院办公厅
【免责申明】
本文养老保险分类按照全国统一框架科普，各地居民养老缴费档次、困难群体代缴规则、年金落地方案存在差异，养老保险参保、转移、待遇核算，请以参保地人社部门、12333 热线以及当地正式文件为准。
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希望本篇文章《养老保险有几类 国内三支柱养老完整划分》能对你有所帮助！
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本文概览：国内养老保险按照官方三支柱框架一共分成五大细分类型，第一支柱是基本养老保险，包含城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险，这也是普通人优先参保的社保养老；第二支柱分为职业年金、企业年金，属于单位配套的补充养老；第三支柱包含国家政策支持的个人养老金，以及保险公司售卖的商业养老保险，大家日常说的社保养老只属于第一支柱，年金不是人人都有，个人养老金需要先参保基本养老才能开通，不同类型养老保险的参保门槛、缴费方式、待遇水平差别很大，不建议同一年重复参保两份基本养老保险，避免资金浪费。