国内养老保险整体分为三大支柱，一共 5 大类，第一支柱是国家法定的基本养老保险，也是普通人最常接触、优先参保的险种，分为职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险；第二支柱是单位配套的补充养老保险，包含企业年金、职业年金；第三支柱是个人自愿参与的补充养老，主要是个人养老金以及商业养老险，不同险种参保条件、缴费方式、待遇差距很大，基本养老是兜底核心，二、三支柱只能作为叠加补充，不能单独替代基本养老保险。下面逐个拆解每一类养老保险的参保对象、缴费规则、领取特点，搭配对比表格方便快速区分。
一、第一支柱 基本养老保险（国家社保，保基本）
1. 城镇职工基本养老保险
细分企业职工养老、灵活就业职工养老、机关事业单位职工养老。企业上班族由单位和个人共同缴费，单位承担大头；灵活就业人员全部费用自己承担；机关事业单位职工养老和企业职工养老规则逐步并轨，配套职业年金。满足缴费年限、达到法定退休年龄，按月领取养老金，每年跟随国家统一上调，同时享有病残津贴、丧葬抚恤等待遇。
参保人群：企业员工、个体户、自由职业者、机关事业单位工作人员。
2. 城乡居民基本养老保险
自愿参保，只能在户籍地办理，按年缴费，档次选择多，个人缴费加上政府补贴全部计入个人账户，基础养老金由财政发放。不分男女统一 60 周岁领取，缴费门槛低、压力小，适合收入偏低、没有参加职工养老的人群。
参保人群：年满 16 周岁、非在校学生、没有缴纳职工养老保险的城乡居民。
二、第二支柱 单位补充养老保险（有单位才可以办）
1. 职业年金
机关事业单位专属补充养老保险，只要在机关事业单位上班，缴纳职工养老的同时，单位和个人一起缴费，属于强制配套，退休之后可以单独领取这笔待遇，增加养老收入。缴费比例单位 8%，个人 4%。
2. 企业年金
企业自愿设立的补充养老保险，不是所有公司都有，企业自愿开通，员工自愿参与，单位和个人共同缴费，完全积累制，账户资金归个人所有，退休、出国定居、完全丧失劳动能力时可以领取，身故余额可以继承。
三、第三支柱 个人补充养老保险（自己自愿办理）
1. 个人养老金
政策支持的补充养老，硬性前提是已经参保职工养老或者居民养老，每年最高存入 12000 元，可以享受个税税前扣除，资金账户自主选择存款、理财、基金等产品，市场化运营，有投资风险，退休之后才能领取。
2. 商业养老保险
保险公司推出的养老产品，完全市场化，没有参保门槛限制，不需要先交社保，可以自主选择领取时间、领取方式，收益、保障全部按照保险合同执行，不属于社保范畴。
四、各类养老保险对比表
| 险种 | 属于哪一支柱 | 参保方式 | 资金来源 | 核心特点 |
|---|---|---|---|---|
| 职工基本养老保险 | 第一支柱 | 上班族强制，灵活就业自愿 | 单位 + 个人 / 全部个人 | 待遇高，养老金每年上调，国家兜底 |
| 城乡居民基本养老保险 | 第一支柱 | 自愿参保 | 个人缴费 + 政府补贴 | 缴费便宜，待遇偏低，兜底保障 |
| 职业年金 | 第二支柱 | 机关事业单位配套 | 单位 + 个人 | 机关事业单位标配，强制缴纳 |
| 企业年金 | 第二支柱 | 企业自愿开设 | 单位 + 个人 | 只有部分企业才有，自愿参与 |
| 个人养老金 | 第三支柱 | 自愿参保，前提要有基本养老 | 个人自行缴费 | 有个税优惠，投资自担风险 |
| 商业养老保险 | 第三支柱 | 自愿购买 | 个人缴费 | 保险公司产品，按合同兑现收益 |
五、参保选择简单步骤
- 优先选第一支柱基本养老保险，上班族直接交职工养老，收入低选居民养老；
- 如果单位有企业年金、职业年金，正常参与，多一份养老收入；
- 收入高、有个税抵扣需求，再开通个人养老金；
- 预算充足，想要额外养老收益，再考虑商业养老保险；
- 第一支柱里面职工养老和居民养老不能同时享受待遇，不要重复参保。
【相关 FAQ】
问题 1：养老保险有哪些，平时说的社保养老保险是哪一种？
回答 1：养老保险分为三大支柱，平时大家口中的社保养老保险，就是第一支柱里面的职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，是国家法定的基础养老保险。
问题 2：养老保险有哪些，企业年金和职业年金属于养老保险吗？
回答 2：企业年金、职业年金属于第二支柱补充养老保险，是养老保险的一类，但是不能单独参保，必须在缴纳职工养老保险的基础上，由单位配套办理。
问题 3：养老保险有哪些，个人养老金和商业养老保险是一回事吗？
回答 3：个人养老金和商业养老保险都属于第三支柱养老保险，但不是同一个东西，个人养老金有个税优惠，需要先有基本养老保险；商业养老保险是保险公司产品，没有这个参保限制。
问题 4：养老保险有哪些，能不能只买个人养老金不买基本养老保险？
回答 4：不可以，个人养老金属于补充养老保险，想要开通个人养老金，前提是已经参加职工养老保险或者城乡居民养老保险，不能单独只买个人养老金。
【数据来源】
[2026-11-06] 多层次养老保险体系介绍 辽宁省人力资源和社会保障厅
[2026-06-05] 养老保险三支柱科普 新华网客户端
[2026-04-30] 养老保险制度优化解读 人力资源和社会保障部
[2025-07-11] 基本养老金和个人养老金区分 中国政府网
[2024-12-16] 个人养老金制度问答 人力资源和社会保障部
【免责申明】
本文介绍的养老保险种类为全国统一框架，企业年金开通、城乡居民养老缴费档次、商业养老产品规则存在差异；基本养老保险是法定保障，二、三支柱均为补充养老，无法替代基本养老；商业养老保险存在收益波动风险，购买前仔细阅读保险合同，参保疑问可拨打 12333 人社热线咨询。
本文来自作者[知迹寻笺]投稿，不代表迅捷搜财网立场，如若转载，请注明出处：https://www.xjnews.net.cn/shebaozhishi/202611/34999.html
评论列表（4条）
我是迅捷搜财网的签约作者“知迹寻笺”！
希望本篇文章《养老保险有哪些 三支柱养老险种完整介绍》能对你有所帮助！
本站[迅捷搜财网]内容主要涵盖：前沿资讯
本文概览：国内养老保险整体分为三大支柱，一共 5 大类，第一支柱是国家法定的基本养老保险，也是普通人最常接触、优先参保的险种，分为职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险；第二支柱是单位配套的补充养老保险，包含企业年金、职业年金；第三支柱是个人自愿参与的补充养老，主要是个人养老金以及商业养老险，不同险种参保条件、缴费方式、待遇差距很大，基本养老是兜底核心，二、三支柱只能作为叠加补充，不能单独替代基本养老保险。下面逐个拆解每一类养老保险的参保对象、缴费规则、领取特点，搭配对比表格方便快速区分。