养老金计怎么算，一句话说清：企业职工月基本养老金由统筹养老金加个人账户养老金组成，制度改革前参加工作的 "中人" 再加一笔过渡性养老金。计算顺序是先算统筹养老金，再算个人账户养老金，中人补上过渡性养老金，三项相加就是每月到手的基本养老金。决定金额的核心变量有五个：累计缴费年限、历年缴费基数（平均缴费指数）、退休地计发基数、个人账户储存额、退休年龄，遵循长缴多得、多缴多得、晚退多得。
一、总公式
月基本养老金＝统筹养老金＋个人账户养老金（中人再加过渡性养老金）。
二、第一步：算统筹养老金
统筹养老金（旧称基础养老金）公式：
统筹养老金＝（退休地计发基数＋本人指数化月平均缴费工资）÷2× 累计缴费年限 ×1%
其中本人指数化月平均缴费工资＝退休地计发基数 × 本人平均缴费工资指数。平均缴费指数是把历年每月缴费基数除以当年当地平均工资后取平均，按高基数缴的人指数高于 1，指数化工资就高于计发基数。缴费年限每满一年，这部分多发 1%，年限是第一拉动力。
三、第二步：算个人账户养老金
个人账户养老金＝个人账户储存额 ÷ 计发月数。
| 退休年龄 | 计发月数 |
|---|---|
| 50 岁 | 195 |
| 55 岁 | 170 |
| 60 岁 | 139 |
个人账户储存额是个人 8% 缴费加上历年记账利息的累计余额；计发月数只用于分摊计算，账户领完后由统筹基金继续支付，终身发放。
四、第三步：中人加过渡性养老金
1996 年前后建立个人账户前参加工作的中人，这段视同缴费年限按本省规定计发过渡性养老金，公式一般为本人指数化月平均缴费工资 × 统账结合前缴费年限 × 本省规定比例（各地比例略有差异），保证历史贡献得到补偿。
五、演算示例
某地退休，计发基数 6153 元，缴费年限 21.5 年，平均缴费指数 0.634，个人账户储存额 48331.16 元，50 岁退休计发月数 195。
- 指数化月平均缴费工资＝6153×0.634≈3891 元。
- 统筹养老金＝（6153＋3891）÷2×21.5×1%≈1080.81 元。
- 个人账户养老金＝48331.16÷195≈247.85 元。
- 月基本养老金≈1080.81＋247.85＝1328.66 元。
这个例子说明，年限和基数决定大头，个人账户是补充。
六、城乡居民怎么算
城乡居民月养老金＝基础养老金（财政按当地标准发放）＋个人账户储存额 ÷139；基础养老金各地标准不同并随政策上调，多缴年限长的还有加发。
七、想让金额高，抓这五点
- 不断缴：缴费年限直接乘进公式，断一年少一年。
- 基数别长期压低：指数越高，指数化工资越高。
- 缴得长：30 年和 15 年差距明显。
- 晚退休：计发月数变小，个人账户部分更高。
- 账要查准：个人账户余额、视同缴费年限提前在经办渠道核对。
【相关 FAQ】
问题 1：养老金计怎么算，基础部分是怎么来的？
回答：养老金计怎么算，先算统筹养老金：（退休地计发基数＋本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%，再算个人账户养老金＝储存额 ÷ 计发月数，中人加过渡性养老金，三项相加。
问题 2：养老金计怎么算，个人账户那部分怎么除？
回答：养老金计怎么算时，个人账户养老金＝个人账户储存额 ÷ 对应退休年龄计发月数，50 岁为 195、55 岁为 170、60 岁为 139，账户领完后由统筹基金继续支付，终身发放。
问题 3：养老金计怎么算，缴费年限影响大吗？
回答：养老金计怎么算里，缴费年限在统筹养老金公式中按每满一年 1% 直接乘入，年限越长金额越高，同时个人账户积累也更多，所以不断缴、长缴费是提高待遇最实在的办法。
问题 4：养老金计怎么算，城乡居民和职工算法一样吗？
回答：不一样。职工养老金计怎么算按统筹养老金加个人账户养老金、中人加过渡性养老金；城乡居民按财政基础养老金加个人账户储存额 ÷139 计算，两套公式分别适用。
【数据来源】
[2026-06-05]（你退休后能拿多少钱，这些知识点不可不知）新华网客户端（工人日报）
[2026-05-15]（企业职工基本养老保险政策问答一，养老金待遇计算与示例）锡林郭勒盟人力资源和社会保障局
[2025-02-26]（江苏省企业职工基本养老保险实施办法，基础养老金计发公式）江苏省人民政府
[2021-12-13]（你的养老金是这样算出来的）人力资源社会保障部
[2012-08-06]（中华人民共和国社会保险法释义，基本养老金计发办法）人力资源社会保障部
【免责申明】
本文为计算知识整理，各省过渡性养老金比例、计发基数不同，示例仅为演算说明，实际金额以社保经办机构核定为准，不构成待遇承诺。
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本文概览：养老金计怎么算，一句话说清：企业职工月基本养老金由统筹养老金加个人账户养老金组成，制度改革前参加工作的 "中人 " 再加一笔过渡性养老金。计算顺序是先算统筹养老金，再算个人账户养老金，中人补上过渡性养老金，三项相加就是每月到手的基本养老金。决定金额的核心变量有五个：累计缴费年限、历年缴费基数（平均缴费指数）、退休地计发基数、个人账户储存额、退休年龄，遵循长缴多得、多缴多得、晚退多得。