养老保险退休金也就是大家常说的基本养老金，分为职工养老保险退休金和城乡居民养老保险退休金，满足法定退休年龄、养老保险累计缴满最低 15 年这两个核心条件，就可以按月终身领取，退休金不是固定数字，职工退休金由基础养老金、个人账户养老金构成，有视同缴费年限的人员额外再加过渡性养老金，居民退休金只有基础养老金和个人账户养老金两部分，退休金遵循多缴多得、长缴多得的规则，缴费基数越高、缴费年限越长，每个月到手的退休金就越高，国家每年还会统一调整上调职工退休金，居民基础养老金标准也会根据地方财力适时上调，退休金发放到参保人身故为止，个人账户里面没有领完的余额可以由继承人继承，同时还能申领丧葬补助和抚恤金。
一、退休金领取资格清单
- 城镇职工养老保险退休金领取条件
- 城乡居民养老保险退休金领取条件
达到法定退休年龄，女工人 50 岁、女干部 55 岁、男性 60 岁，特殊工种、病退等情形可以提前退休；养老保险累计缴费年限包含视同缴费年限满 15 年。到龄缴费不够 15 年，可延长缴费至满 15 年再领退休金，也可以转入城乡居民养老，按居民养老标准核算退休金，或者申请终止养老关系，一次性取出个人账户余额。
年满 60 周岁，不区分男女，累计缴费年限满 15 年，不需要办理退休审批，到龄直接申请待遇领取；部分地区对长期持续缴费的参保人，会额外增发基础养老金。
二、退休金计算公式说明
- 职工养老保险退休金
- 城乡居民养老保险退休金
月退休金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（仅符合条件的中人、老人才有）
基础养老金 = 退休当年本省养老金计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷2× 累计缴费年限 ×1%
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
计发月数标准：50 岁退休 195 个月，55 岁退休 170 个月，60 岁退休 139 个月，计发月数只用来核算首月退休金，领完之后国家继续按原标准发放，不会停发。
过渡性养老金，用于补偿养老保险个人账户建立之前的视同缴费工龄，各地计算系数不一样，以本省人社文件为准。
月退休金 = 政府发放的基础养老金 + 个人账户养老金
个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷139
基础养老金由地方政府定标准，中央会发放补助，各地差距比较大；个人账户里面包含个人历年缴费金额、政府缴费补贴、利息。
三、退休金申领办理步骤清单
第一步，核对参保信息，确认参保类型、累计缴费年限、视同缴费记录，提前确认档案信息，职工养老需要档案核实工龄、特殊工种、视同年限。
第二步，到龄前准备材料，本人身份证、社保卡、档案（职工养老需要）、银行卡，异地参保的要提前确认社保关系是否转移归集。
第三步，提交待遇申领，职工养老一般单位统一代办，灵活就业和居民养老本人线上在人社小程序、政务平台提交，或者线下到社保窗口、社区提交申请。
第四步，社保部门审核核算，核对缴费记录、计发基数、工龄，核算退休金标准，审核周期一般几个工作日。
第五步，等待发放，审核通过次月开始按月发放退休金，发放到社保卡金融账户，每年需要做养老金资格认证，不认证会暂停发放，补认证之后恢复补发。
四、两类养老保险退休金对比简表
| 险种 | 领取年龄 | 退休金组成 | 是否每年上调 | 影响退休金高低核心因素 |
|---|---|---|---|---|
| 职工养老保险退休金 | 男 60，女工人 50，女干部 55，特殊情况可提前 | 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金 | 国家统一年度上调 | 缴费年限、缴费基数、退休当年计发基数、视同年限 |
| 城乡居民养老保险退休金 | 统一 60 周岁 | 基础养老金 + 个人账户养老金 | 地方适时上调基础养老金档次 | 缴费档次、缴费年限、当地基础养老金标准 |
五、退休金重要规则说明
- 养老金年度上调规则
- 资格认证规则
- 继承和补助规则
- 异地领取退休金
职工退休金每年由人社部、财政部下发调整方案，采用定额调整、挂钩调整、倾斜调整结合的方式，挂钩调整和缴费年限、当前退休金挂钩，高龄老人、艰苦边远地区人员额外倾斜照顾；居民养老一般不会每年统一上调，是地方政府根据财政情况提高基础养老金标准。
领取退休金的人员每年需要完成养老待遇资格认证，线上刷脸或者线下认证，防止冒领，超期未认证，退休金会暂停发放，完成认证后补发停发的金额。
参保人去世之后，个人账户里面剩余的余额可以一次性给到继承人，另外按政策申领丧葬补助金和抚恤金，统筹账户里面的资金不能继承。
全国已经实现异地发放，社保卡金融账户可以在全国支取，不需要回到参保地取钱，资格认证也支持线上远程办理。
【相关 FAQ】
问题 1：养老保险退休金缴满 15 年就可以领吗？
回答 1：养老保险退休金需要同时满足两个条件，达到法定领取年龄，并且养老保险累计缴费满 15 年，只交够 15 年但是没到年龄，不能申领养老保险退休金，多交长交还能提高退休金水平。
问题 2：养老保险退休金每年都会涨吗？
回答 2：职工养老保险退休金国家会根据工资、物价情况安排年度上调；城乡居民养老保险退休金不是每年统一上涨，主要是地方政府提高基础养老金标准，个人账户部分不会自动上涨。
问题 3：养老保险退休金的计发月数领完之后还能继续发吗？
回答 3：养老保险退休金计发月数只是核算首月待遇的参数，就算个人账户里面的钱领完，只要参保人健在，退休金会继续按原有标准按月发放，由统筹基金承担。
问题 4：同时交职工和居民养老保险，能不能同时领两份养老保险退休金？
回答 4：不能同时领取两份养老保险退休金，只能选择其中一份待遇，另外一份养老关系需要办理清退，退回个人账户里面个人缴费部分，重复领取的退休金需要退回。
【数据来源】
[2026-08-22]（一文看懂职工养老金怎么算）中国政府网
[2026-07-12]（城乡居民基础养老金标准调整政策）山东省人社厅
[2026-06-05]（你退休后能拿多少钱）新华网客户端
[2026-03-18]（养老金资格认证指南）国家社会保险公共服务平台
[2025-07-10]（2025 年退休人员基本养老金调整通知）人力资源和社会保障部
【免责申明】本文内容仅为养老保险退休金政策科普，退休金核算、待遇调整、申领材料以参保地人社部门最新官方文件为准，各地计发基数、过渡性养老金系数、居民基础养老金标准存在差异，不构成退休金金额预估承诺。
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希望本篇文章《养老保险退休金 领取条件计算方式和发放规则》能对你有所帮助！
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本文概览：养老保险退休金也就是大家常说的基本养老金，分为职工养老保险退休金和城乡居民养老保险退休金，满足法定退休年龄、养老保险累计缴满最低 15 年这两个核心条件，就可以按月终身领取，退休金不是固定数字，职工退休金由基础养老金、个人账户养老金构成，有视同缴费年限的人员额外再加过渡性养老金，居民退休金只有基础养老金和个人账户养老金两部分，退休金遵循多缴多得、长缴多得的规则，缴费基数越高、缴费年限越长，每个月到手的退休金就越高，国家每年还会统一调整上调职工退休金，居民基础养老金标准也会根据地方财力适时上调，退休金发放到参保人身故为止，个人账户里面没有领完的余额可以由继承人继承，同时还能申领丧葬补助和抚恤金。