养老金个人制度也就是大家常说的第三支柱个人养老金制度，属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老制度，只要已经正常参加职工养老或者城乡居民基本养老，就可以自愿开户参与，缴费全部由个人承担，实行完全积累，资金封闭管理，同时配套税收优惠，每年缴费上限固定为一万两千元，没有最低缴费门槛，这笔钱可以用来购买理财、储蓄、基金、保险等合规养老产品，收益归参保人，风险也由参保人自行承担；很多人容易把它和职工基本养老里面的个人账户混在一起，二者不是同一套体系，基本养老个人账户属于第一支柱，由社保统一记账计息，而养老金个人制度独立运行，需要单独开立账户，不能自动生成，想要享受对应的养老补充待遇，要主动线上或者到银行办理开户、缴费。设置这套养老金个人制度，目的是完善国内多层次养老体系，在基础养老金之外，给普通人多一条自主储备养老资金的渠道，缴费、投资、领取全部由自己做主，等到满足领取条件之后，可以按月、分次或者一次性取出，资金取出环节会按规定征税。大家可以结合自身收入、风险承受能力规划投入，如果收入稳定，适合长期坚持缴纳养老金个人制度，如果资金流动性要求高，就要慎重安排，避免资金长期锁死。
一、两类个人账户对比表
| 账户类型 | 所属支柱 | 资金来源 | 管理主体 | 支取规则 |
|---|---|---|---|---|
| 个人养老金账户（养老金个人制度） | 第三支柱补充养老 | 全部个人自主缴费 | 银行与国家信息平台，市场化投资 | 达到领养老金年龄、完全丧失劳动能力、出境定居，以及新增的大病、低保、长期失业等情形才可以支取，封闭运行 |
| 职工基本养老个人账户 | 第一支柱基础养老 | 缴费基数百分之八，单位缴费不划入 | 社保经办机构，国家统一记账利率 | 退休之后按月计发个人账户养老金，余额可继承 |
二、养老金个人制度开户缴费全套步骤
第一步，确认参保资格，名下要有正常有效的职工养老保险或者城乡居民养老保险，已经开始领取基本养老金的人员不能再开立账户。第二步，开立两个配套账户，一个是在国家个人养老金信息平台生成的个人养老金账户，用来核验资格、登记额度；另一个是在商业银行开立的资金账户，用来存钱、买产品、领取资金，两个账户一一对应，并且都是唯一账户。第三步，自主缴费，可以按月、按季度或者按年存入，自然年度累计额度不能突破一万两千元上限，当年额度当年清零，不滚存到下一年。第四步，挑选合规养老金融产品，根据风险偏好选择，产品收益浮动，没有保本承诺。第五步，达到领取条件之后提交申领，选择按月、分次或者一次性领取，资金打入社保卡金融账户，银行代扣个税。第六步，如果想要更换开户行，可以申请迁移资金账户，每年最多变更两次。
三、养老金个人制度核心规则清单
每年国家统一划定缴费上限，后续会根据经济情况动态调整；账户里面的资金不能随意提前支取，普通情况不支持临时取钱；账户储存额产生的投资收益，在持有阶段不征税，领取的时候再计税；如果参保人身故，账户内剩余全部资金可以由继承人依法继承；跨地区流动不需要转移资格，账户全国通用，不受参保地变更影响；灵活就业人员、在职上班族、城乡居民参保人员，只要满足基础养老参保条件，都可以参与养老金个人制度。
四、高频认知误区
养老金个人制度不等于强制养老，完全自愿，不缴费不会影响基础养老金发放；它不是保本理财，选购的基金、理财会存在波动，有可能出现亏损；税收优惠不是直接返钱，一般在缴费环节享受税前扣除；不要把它当成短期存款，资金流动性偏弱；网上宣称高收益、保本保息的个人养老金代办，不属于官方养老金个人制度业务，需要警惕。
五、查询与变更渠道
线上可以打开电子社保卡、掌上一二三三三、国家社会保险公共服务平台，完成开户、查询缴费记录、提交领取申请；线下到开办个人养老金业务的商业银行网点办理。如果打算退出投资、调整产品，直接在资金账户对应的银行渠道操作；对税收抵扣存在疑问，可以在个税年度汇算的时候填报对应扣除信息。
【相关 FAQ】
问题 1，
回答 1：养老金个人制度，已经在领基础养老金的退休人员还能开户缴费吗，按照现行规则，已经领取基本养老金的人群，不能再参加养老金个人制度开立账户。
问题 2，
回答 2：养老金个人制度里面，如果中途经济紧张能不能提前取钱，常规情形不可以，只有符合政策列明的领取条件，才能够取出养老金个人制度账户内资金。
问题 3，
回答 3：参加养老金个人制度之后，如果参保人离世，账户里面的钱怎么办，养老金个人制度账户内剩余资金可以依法继承，由指定受益人或者法定继承人申领。
问题 4，
回答 4：养老金个人制度和职工养老个人账户能不能同时拥有，可以同时存在，一个是社保基础养老记账账户，一个是补充养老市场化账户，两套账户互不冲突。
【数据来源】
[2026-10-21]（四川推进个人养老金制度落地，规范开户业务）四川省人力资源和社会保障厅
[2026-07-28]（养老保险关系转移接续热点答疑）中国政府网
[2026-04-10]（人社部等五部门发文丰富个人养老金领取情形）中国就业网
[2024-12-16]（人社部解读个人养老金制度热点）人力资源社会保障部
[2024-12-10]（全面实施个人养老金制度通知）中国政府网
【免责申明】
本文介绍的养老金个人制度参加条件、缴费上限、领取情形、税收政策以国家以及金融监管部门现行文件为准，个人养老金投资产品存在风险，不保本，过往收益不代表未来收益；文中内容仅作为政策科普，不构成投资建议，参与养老金个人制度前请仔细阅读产品说明书。
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评论列表（4条）
我是迅捷搜财网的签约作者“遗迹闲谈”！
希望本篇文章《养老金个人制度 个人养老金完整参保与领取指引》能对你有所帮助！
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本文概览：养老金个人制度也就是大家常说的第三支柱个人养老金制度，属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老制度，只要已经正常参加职工养老或者城乡居民基本养老，就可以自愿开户参与，缴费全部由个人承担，实行完全积累，资金封闭管理，同时配套税收优惠，每年缴费上限固定为一万两千元，没有最低缴费门槛，这笔钱可以用来购买理财、储蓄、基金、保险等合规养老产品，收益归参保人，风险也由参保人自行承担；很多人容易把它和职工基本养老里面的个人账户混在一起，二者不是同一套体系，基本养老个人账户属于第一支柱，由社保统一记账计息，而养老金个人制度独立运行，需要单独开立账户，不能自动生成，想要享受对应的养老补充待遇，要主动线上或者到银行办理开户、缴费。设置这套养老金个人制度，目的是完善国内多层次养老体系，在基础养老金之外，给普通人多一条自主储备养老资金的渠道，缴费、投资、领取全部由自己做主，等到满足领取条件之后，可以按月、分次或者一次性取出，资金取出环节会按规定征税。大家可以结合自身收入、风险承受能力规划投入，如果收入稳定，适合长期坚持缴纳养老金个人制度，如果资金流动性要求高，就要慎重安排，避免资金长期锁死。