国内全部养老保险的种类按照官方三支柱框架划分，第一支柱是法定基本养老保险，也是普通人接触最多的养老保险的种类，里面包含城镇职工基本养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民基本养老保险；第二支柱属于单位配套补充养老，分为职业年金和企业年金；第三支柱属于个人自愿加码，包含国家个人养老金以及各类商业养老保险，不同养老保险的种类在参保门槛、缴费方式、待遇水平、兜底机制上面差别很大，不能互相替代。很多人容易混淆不同养老保险的种类，经常把个人养老金当成职工养老，或是把企业年金等同于商业养老，它们的资金来源、领取规则完全独立，而且多数养老保险的种类可以搭配参保，前提是不重复领取基本养老金。大家挑选养老保险的种类的时候，优先根据自己就业身份选定第一支柱，如果单位有开通年金就同步参保，经济条件宽裕再开通个人养老金或者购买商业养老，不同养老保险的种类可以叠加提升晚年收入，但是不能同时享受两份基本养老保险待遇。
第一支柱 基本养老保险
这一类养老保险的种类属于法定社会保障，国家兜底，是整个养老体系的主干。
| 险种名称 | 参保人群 | 缴费特点 | 待遇简要说明 |
|---|---|---|---|
| 城镇职工基本养老保险 | 企业在职职工、灵活就业人员、个体工商户、新业态劳动者 | 企业职工强制参保；灵活就业自愿参保，自主挑选缴费档次，缴费基数设有上下限 | 养老金包含基础养老金、个人账户养老金，存在视同工龄增加过渡性养老金，待遇水平偏高，每年参与养老金上调 |
| 机关事业单位养老保险 | 机关事业单位在编工作人员 | 二零一四年十月制度并轨，强制参保，同步配套职业年金 | 使用中人过渡办法、新办法核算待遇，视同工龄单独认定，整体保障稳定 |
| 城乡居民基本养老保险 | 年满十六周岁，没有参加职工养老，排除在校学生 | 自愿按年缴费，地方设置多个缴费档次，正常缴费发放政府补贴 | 养老金由基础养老金加上个人账户养老金组成，门槛低，适合无稳定工作人群 |
城镇职工养老保险和机关事业单位养老保险核算逻辑相近，但是参保渠道、配套待遇不一样；城乡居民养老保险缴费压力最小，待遇相对更低。
第二支柱 单位补充养老保险
这一类养老保险的种类依附单位，无法个人单独开办，属于单位给员工的额外福利。
职业年金
仅限机关事业单位，属于强制配套的养老保险的种类，单位缴纳百分之八，个人缴纳百分之四，全部计入个人账户，市场化投资增值，退休之后按月或者分次领取，如果更换工作，满足条件可以办理转移。
企业年金
面向企业，由企业自愿申请设立，不是每家公司都有，单位和职工共同缴费，比例存在上限，资金完全积累。如果企业离职，年金可以保留在原账户，转移到新单位，等到退休之后再支取这笔补充养老金。
第三支柱 个人自愿型养老保险
这一类养老保险的种类完全由个人自主决定要不要参与，用来进一步拉高养老收入。
国家个人养老金
想要开通的前提是已经参保基本养老保险，属于政策扶持的养老保险的种类，每年缴费上限一万两千元，缴费享受个税递延优惠，账户资金可以购买理财、存款、基金、合规养老保险产品，达到领取年龄、完全丧失劳动能力或者出境定居之后才可以取出资金。
商业养老保险
由保险公司开发运营，包含专属商业养老保险、普通储蓄型养老险，属于市场化养老保险的种类，没有财政补贴，合同约定领取规则，收益和保障方案各不相同，可以自由选购，不受就业身份限制。
不同养老保险的种类对比清单
- 兜底主体不一样：基本养老保险由国家兜底，养老金按时足额发放；年金依靠单位运营；商业养老保险依靠保险公司履约。
- 参保强制性不一样：单位职工养老、机关事业单位养老、职业年金属于强制；其余所有养老保险的种类全部自愿参保。
- 能不能单独参保：职工养老、居民养老可以独立开户；企业年金、职业年金必须依托单位；个人养老金要以基本养老作为前置条件。
- 待遇上调规则不一样：基本养老金每年按照国家统一机制上调；年金、个人养老金、商业养老没有统一上调政策，收益依靠投资和合同约定。
- 账户继承规则不一样：各类养老保险的种类里面，个人账户剩余资金大多支持继承，统筹账户不能继承。
养老保险的种类搭配方案参考
- 企业上班族：城镇职工基本养老保险 + 如果单位有企业年金就加上，条件合适再开通个人养老金。
- 机关在编人员：机关事业单位基本养老保险 + 强制职业年金，有需求再加个人养老金。
- 无稳定工作居民：优先城乡居民基本养老保险，预算充足可以搭配个人养老金或者商业养老保险。
- 灵活就业人员：自主选择职工养老或者居民养老，之后按需开通个人养老金。
参保限制提醒
虽然多种养老保险的种类可以叠加，但是第一支柱里面的职工养老和居民养老不能同时按月领取养老金，如果重复参保，只能保留一份待遇，另外一份需要办理清退，个人账户余额转移或者退还。
【相关 FAQ】
问题 1：养老保险的种类里面，个人养老金是不是等同于职工养老保险？
回答 1：个人养老金属于第三支柱养老保险的种类，并不是职工养老保险，职工养老保险属于法定第一支柱，二者缴费渠道、资金管理、领取规则完全不同，想要开通个人养老金还需要先参加基本养老保险。
问题 2：养老保险的种类里面，城乡居民养老保险和城镇职工养老保险能不能互相转换？
回答 2：这两种都属于第一支柱养老保险的种类，可以办理制度衔接，个人账户余额能够互相转入，但是缴费年限不能直接对等折算，需要按照养老保险衔接政策执行。
问题 3：养老保险的种类里面，企业年金普通人能不能自己单独去办理参保？
回答 3：企业年金属于第二支柱养老保险的种类，不能个人单独参保，必须由所在企业向主管部门申请建立年金计划之后，本单位职工才可以参加。
问题 4：如果同时参保多个养老保险的种类，是不是退休之后可以领取多份养老金？
回答 4：第一支柱里面的基本养老保险只能领取一份，但是不同支柱养老保险的种类可以叠加，比如职工基本养老金加上个人养老金，或者职工养老金加上企业年金，这类组合领取是允许的。
问题 5：养老保险的种类里面，商业养老保险和国家个人养老金主要差别在哪里？
回答 5：商业养老保险属于市场化养老保险的种类，没有个税优惠；国家个人养老金是政策支持的养老保险的种类，设有年度缴费上限，缴费阶段可以享受个税递延优惠，产品范围受到严格管控。
【数据来源】
[2026-07-09]（人力资源和社会保障事业发展十五五规划）人力资源和社会保障部
[2026-06-05]（养老金计发方式科普）新华网客户端
[2026-04-23]（加快发展多层次多支柱养老保险体系）光明网
[2025-07-11]（个人养老金政策问答）中国政府网
[2024-02-02]（多层次养老保险体系政策答复）人力资源和社会保障部
【免责申明】
本文介绍的养老保险的种类、参保条件、缴费上限、转移衔接规则仅作为科普参考，各地养老保险衔接细则、企业年金开办条件、商业养老产品条款存在差异，办理参保、待遇申领以参保地人社部门、税务机关以及保险机构官方文件为准，不构成任何参保或者投资建议。
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希望本篇文章《养老保险的种类 三支柱完整险种区分详解》能对你有所帮助！
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本文概览：国内全部养老保险的种类按照官方三支柱框架划分，第一支柱是法定基本养老保险，也是普通人接触最多的养老保险的种类，里面包含城镇职工基本养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民基本养老保险；第二支柱属于单位配套补充养老，分为职业年金和企业年金；第三支柱属于个人自愿加码，包含国家个人养老金以及各类商业养老保险，不同养老保险的种类在参保门槛、缴费方式、待遇水平、兜底机制上面差别很大，不能互相替代。很多人容易混淆不同养老保险的种类，经常把个人养老金当成职工养老，或是把企业年金等同于商业养老，它们的资金来源、领取规则完全独立，而且多数养老保险的种类可以搭配参保，前提是不重复领取基本养老金。大家挑选养老保险的种类的时候，优先根据自己就业身份选定第一支柱，如果单位有开通年金就同步参保，经济条件宽裕再开通个人养老金或者购买商业养老，不同养老保险的种类可以叠加提升晚年收入，但是不能同时享受两份基本养老保险待遇。