养老保险是国家搭建的老年收入保障制度，核心目标就是让参保人达到领取条件之后，可以按月拿到终身发放的养老金，用来保障退休之后的基本生活，国内整套养老保险分成三大支柱，第一支柱是强制或者自愿参保的基本养老保险，也是绝大多数普通人最常用的一类，第二支柱是企业年金和职业年金，由单位配套设立，第三支柱包含个人养老金以及商业养老险，全部用来提高晚年收入水平，整套制度遵循多缴多得、长缴多得的底层规则，同时国家建立常态化养老金上调机制，抵御物价上涨带来的影响。很多人容易把不同类型养老保险混在一起，职工养老、居民养老、机关事业单位养老在缴费方式、待遇标准、参保门槛上差别很大，不能随意混用，而且养老保险支持跨地区转移接续，更换城市工作不会清空之前的缴费年限和个人账户余额。大家想要参保的时候，先对照自身情况挑选对应的养老保险类型，稳定持续缴费，满足最低缴费年限和法定领取年龄之后就可以申领养老金，如果希望晚年生活质量更高，可以在基本养老保险的基础上，搭配第二支柱、第三支柱养老保险一起规划，同时养老保险还附带遗属待遇、病残津贴、个人账户继承等配套保障，属于社会保障体系里面最重要的一环。
我国养老保险三大支柱整体框架
| 支柱划分 | 包含项目 | 参保特点 | 定位 |
|---|---|---|---|
| 第一支柱 基本养老保险 | 城镇职工养老保险，城乡居民养老保险，机关事业单位养老保险 | 职工养老上班强制参保，灵活就业自愿；居民养老自愿参保 | 保基本，整个体系的核心主体 |
| 第二支柱 补充单位养老 | 企业年金，职业年金 | 依托单位建立，个人无法单独开办 | 在基本养老之外增加一笔待遇 |
| 第三支柱 个人养老 | 国家个人养老金，专属商业养老保险，储蓄型养老产品 | 自愿参加，完全由个人出资 | 自主加码，提升养老收入 |
第一支柱 基本养老保险详细介绍
城镇职工基本养老保险
面向企业在岗职工、灵活就业人员、新业态劳动者，采用社会统筹加个人账户相结合的模式。企业在职职工由单位强制参保，单位缴纳部分划入统筹基金，个人缴纳百分之八直接进入个人账户；灵活就业人员全部费用自己承担，自主选择缴费档次，缴费基数存在上下限，最低为当地基数的百分之六十，最高封顶百分之三百。养老金由基础养老金、个人账户养老金构成，如果存在视同缴费工龄，额外核算过渡性养老金，领取要求为达到法定退休年龄，累计缴费满足最低年限，同时支持养老保险全国统筹，异地参保记录可以归集合并。
城乡居民基本养老保险
面向没有参加职工养老的城乡居民，没有强制要求，按年度缴费，国家设置基础缴费档位，地方可以增设更高档次，正常缴费能够拿到政府补贴存入个人账户。待遇由地方基础养老金加上个人账户养老金组成，统一按照六十周岁作为领取起始年龄，公式里面个人账户养老金统一除以一百三十九，对于低保、特困、重度残疾人，很多地区会提供政府代缴养老保险费用的帮扶政策，门槛低，适合收入不稳定人群。
机关事业单位养老保险
在二零一四年十月完成制度并轨，参保人员同样执行统账结合，配套强制缴纳职业年金。在并轨之前符合规定的工龄算作视同缴费年限，退休核算分为新办法、老办法、中人过渡办法，兼顾新旧待遇平稳衔接，整体规则框架贴近企业职工养老保险，同时拥有配套的第二支柱待遇。
第二支柱 企业年金与职业年金介绍
职业年金仅限机关事业单位，单位缴纳百分之八，个人缴纳百分之四，随工资代扣，属于强制配套；企业年金由企业自愿设立，企业和职工共同缴费，比例上限有规定，不是所有公司都开通。这笔资金单独积累，等到退休之后，可以选择按月领取、分次领取或者一次性购买商业养老保险，相当于在基本养老金之外，再多增加一份长期养老收入，如果更换工作，满足条件也可以办理年金关系转移。
第三支柱 个人养老金与商业养老介绍
国家个人养老金要求参保人已经正常参加基本养老保险，每年缴费上限一万两千元，缴费可以享受个税优惠，账户资金用来购买合规理财、基金、养老保险等产品，等到达到领取养老金年龄、完全丧失劳动能力或者出国定居时取出。除此之外还有各类专属商业养老保险，由保险公司推出，自愿选购，收益和保障方案各不相同，作为自主补充养老渠道，不受参保类型限制，但是没有统一财政补贴。
养老保险核心运行规则清单
- 统账结合机制：统筹账户发挥社会共济作用，用来发放已经退休人员的基础待遇；个人账户资金归属参保本人，按国家记账利率计息，可以继承，一般不允许提前支取。
- 全国统筹制度：企业职工养老保险已经实现全国统筹，基金统一调剂，保障各地养老金按时足额发放，平衡不同省份之间基金压力。
- 关系转移接续：跨省、跨市流动就业，可以线上或者线下办理养老保险转移，缴费年限合并，个人账户资金随同划转，不会清零。
- 待遇动态调整：每年国家会根据物价、社会平均工资情况调整退休人员养老金，高龄老人、待遇偏低人员通常会有倾斜增加。
- 配套保障待遇：参保人离世，遗属可以申领丧葬补助金和抚恤金；没有到退休年龄但是完全丧失劳动能力，符合条件能够申领病残津贴。
参保办理与查询核验简要流程
如果是单位职工，入职之后由单位统一办理增员参保，不用自己单独申请；灵活就业人员、城乡居民，可以通过当地税务渠道、人社小程序、线下社保大厅自主办理参保登记，选定缴费档次之后按时缴费。参保成功之后，可以使用电子社保卡、掌上一二三三三、国家社会保险公共服务平台查询养老保险参保状态、缴费明细、个人账户余额，临近退休的时候，可以提前核对全部缴费记录，排查缺失年限，避免影响后续养老金核算。
【相关 FAQ】
问题 1：养老保险里面的基本养老保险和商业养老保险，核心差别是什么？
回答 1：养老保险里面的基本养老保险属于社会保障，由国家兜底，有政府补贴、养老金上调、遗属补助；商业养老保险属于第三支柱，市场化运营，没有基础养老金上调机制，以合同约定待遇为准，是养老保险的补充选项。
问题 2：只参加城乡居民养老保险，能不能再开通个人养老金这个养老保险项目？
回答 2：只要正常参保基本养老保险，不管是城乡居民养老保险还是职工养老保险，都符合条件开通个人养老金这项养老保险，每年按照额度自愿缴费，享受对应的税收优惠。
问题 3：养老保险是不是只要缴满十五年，到年龄就一定可以领取养老金？
回答 3：养老保险累计缴满十五年是领取基本养老金的硬性门槛之一，同时还需要达到法定退休年龄，养老保险账户状态正常，如果年限够但是没有到退休年龄，暂时不能申领养老保险待遇。
问题 4：已经交了城乡居民养老保险，之后能不能换成职工养老保险？
回答 4：两类养老保险制度可以互相衔接转移，居民养老保险的个人账户余额可以转入职工养老保险账户，但是居民养老保险的缴费年限不会直接等同于职工养老保险缴费年限，需要按照养老保险衔接政策折算。
问题 5：养老保险的统筹账户里面的钱，等到自己退休之后可以单独提取出来吗？
回答 5：养老保险统筹账户资金不能单独提取，统筹部分会按月折算进基础养老金，跟着每月养老金一起发放，没有单独支取统筹账户资金的渠道，只有个人账户余额可以继承。
【数据来源】
[2026-07-20]（推动职工养老保险制度更加优化更可持续）人力资源和社会保障部
[2026-07-09]（人力资源和社会保障事业发展十五五规划）人力资源和社会保障部
[2026-06-05]（养老金计发方式科普）新华网客户端
[2026-04-23]（加快发展多层次多支柱养老保险体系）光明网
[2025-07-10]（2025 年调整退休人员基本养老金通知）中国政府网
【免责申明】
本文养老保险的介绍内容仅作为政策科普，各地养老保险衔接规则、居民基础养老金标准、年金开办条件、代缴帮扶政策存在差异，养老保险正式参保、转移、待遇核算以参保地人社部门、税务机关现行官方文件为准，不构成任何待遇承诺。
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我是迅捷搜财网的签约作者“探微存稿”！
希望本篇文章《养老保险的介绍 多层次三支柱完整制度说明》能对你有所帮助！
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本文概览：养老保险是国家搭建的老年收入保障制度，核心目标就是让参保人达到领取条件之后，可以按月拿到终身发放的养老金，用来保障退休之后的基本生活，国内整套养老保险分成三大支柱，第一支柱是强制或者自愿参保的基本养老保险，也是绝大多数普通人最常用的一类，第二支柱是企业年金和职业年金，由单位配套设立，第三支柱包含个人养老金以及商业养老险，全部用来提高晚年收入水平，整套制度遵循多缴多得、长缴多得的底层规则，同时国家建立常态化养老金上调机制，抵御物价上涨带来的影响。很多人容易把不同类型养老保险混在一起，职工养老、居民养老、机关事业单位养老在缴费方式、待遇标准、参保门槛上差别很大，不能随意混用，而且养老保险支持跨地区转移接续，更换城市工作不会清空之前的缴费年限和个人账户余额。大家想要参保的时候，先对照自身情况挑选对应的养老保险类型，稳定持续缴费，满足最低缴费年限和法定领取年龄之后就可以申领养老金，如果希望晚年生活质量更高，可以在基本养老保险的基础上，搭配第二支柱、第三支柱养老保险一起规划，同时养老保险还附带遗属待遇、病残津贴、个人账户继承等配套保障，属于社会保障体系里面最重要的一环。