大家常说的这款新出养老保险就是个人养老金，属于国家第三支柱补充养老保险，和职工养老、城乡居民养老不冲突，只要已经正常参加基本养老保险，就能自愿开户缴纳，每年最高可以存入 12000 元，能够享受个税税前扣除优惠，账户里面的钱可以自主挑选合规养老产品投资，2026 年政策进一步放宽领取条件，还新增储蓄国债投资选项，给想要多储备养老钱的人群增加了稳健选择，它不是替代社保，是在基础养老金之外，给自己再加一份退休收入。
个人养老金采用单独资金账户模式，需要先在人社平台开立个人养老金账户，再去支持的银行开立资金账户，两个账户绑定之后才能缴费和投资。账户里面可以买的产品分为五大类，分别是养老储蓄、养老理财、养老基金、养老保险、储蓄国债，风险从低到高，适合不同风险承受能力的人。领取规则相比早期版本增加了困难情形支取通道，除了达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出境定居之外，大病自付费用过高、长期领失业金、低保人员，也可以申请提前支取，领取的时候统一按照 3% 税率计税，资金可以选择按月、分次或者一次性领取。办理渠道主要有国家社会保险公共服务平台、掌上 12333APP、各大合作银行手机银行，也可以直接到银行网点现场开户，开户、缴费、产品选购都在银行专区操作。
个人养老金和第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金、职业年金一起组成完整养老三支柱体系，基本养老保险保基础生活，企业年金一般只有部分单位才有，个人养老金面向全体参保人员，没有单位门槛，完全由个人自主缴费。需要注意，这笔钱是长期养老资金，没有满足条件不能随意支取，适合收入稳定、有闲置资金，想要提升退休之后生活质量的人群，收入偏低、资金紧张的人群优先保证基础社保不断缴即可。
| 养老类型 | 参保性质 | 缴费主体 | 每年上限 | 领取规则 |
|---|---|---|---|---|
| 职工基本养老保险 | 强制参保 | 单位 + 个人 | 按工资基数核算 | 退休按月终身发放 |
| 城乡居民养老保险 | 自愿参保 | 个人 + 政府补贴 | 各地档次不同 | 60 岁后按月领基础养老金 + 个人账户养老金 |
| 个人养老金（新出补充养老） | 自愿参保 | 个人全额缴费 | 12000 元 | 满足条件按月 / 分次 / 一次性领取，领取税率 3% |
【相关 FAQ】
问题 1：新出的个人养老金和平时交的职工社保是一回事吗？
回答 1：不是一回事，职工养老保险是基础社保，个人养老金是补充养老，自愿参加，两者可以同时参保，退休之后可以同时领取两份待遇。
问题 2：办理这个新出的养老保险，每年一定要交满 12000 元吗？
回答 2：不需要，12000 元是年度上限，每年可以自主选择交多少，交几百、几千都可以，不强求足额缴存。
问题 3：没有工作，只交城乡居民养老，可以参加这个新出的养老保险吗？
回答 3：可以，只要正常参保城乡居民基本养老保险，就符合个人养老金开户条件，不受有没有工作的限制。
问题 4：个人养老金账户里面买国债，保本吗？
回答 4：储蓄国债纳入个人养老金产品池，国债本身国家信用背书，本金利息安全性高，但是依旧要遵守个人养老金的支取规则，不满足条件不能随便取出。
问题 5：已经交了企业年金，还能再交这个新出的养老保险吗？
回答 5：可以，企业年金属于第二支柱，个人养老金属于第三支柱，政策允许同时参与，多重叠加提升养老收入。
【数据来源】
[2026-11-09]（个人养老金基金规模持续增长）证券时报
[2026-06-09]（储蓄国债纳入个人养老金产品）新华网
[2026-04-10]（个人养老金领取新规通知）中国就业网
【免责申明】
本文仅为新出养老保险政策科普参考，个税抵扣额度、产品收益、支取审核以人社、税务、银行监管部门最新规定为准，投资类养老产品存在波动风险。
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本文概览：大家常说的这款新出养老保险就是个人养老金，属于国家第三支柱补充养老保险，和职工养老、城乡居民养老不冲突，只要已经正常参加基本养老保险，就能自愿开户缴纳，每年最高可以存入 12000 元，能够享受个税税前扣除优惠，账户里面的钱可以自主挑选合规养老产品投资，2026 年政策进一步放宽领取条件，还新增储蓄国债投资选项，给想要多储备养老钱的人群增加了稳健选择，它不是替代社保，是在基础养老金之外，给自己再加一份退休收入。