我国的养老保险整体分成四大板块，分别是职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险、机关事业单位养老保险，还有作为补充的企业年金和职业年金，普通大众接触最多的就是前两类基本养老保险，它们是国家强制或者自愿参保的兜底养老保障，遵循多缴多得长缴多得的大原则，想要按月正常领取养老金，核心门槛大多是累计缴费满十五年并且达到法定退休年龄，很多人分不清职工养老和居民养老，职工养老保险缴费更高，个人账户加上统筹账户共同支撑待遇，退休之后养老金调整频率更高，居民养老保险缴费门槛低，适合没有稳定工作的人群，待遇基础偏低，国家每年发放基础养老金进行补贴，补充养老保险不属于强制参保，由单位和个人自愿建立，用来进一步拉高退休之后的收入水平，参保人如果跨城市流动，养老保险可以办理转移接续，个人账户储存额和缴费年限能够合并累计，避免之前交的年限直接清零，如果同时重复参加两种基本养老保险，退休的时候只能选择其中一份领取，重复缴纳的部分按政策清退。
一、我国的养老保险各类型基础对比
| 险种名称 | 参保人群 | 缴费方式 | 账户结构 | 领取核心条件 |
|---|---|---|---|---|
| 企业职工基本养老保险 | 企业在岗职工、灵活就业人员 | 单位职工由单位和个人共同缴费；灵活就业人员全部自行承担 | 统筹账户加个人账户，个人缴费全部计入个人账户 | 累计缴费满十五年，达到法定退休年龄 |
| 机关事业单位养老保险 | 机关事业单位在编人员 | 单位、个人共同缴费 | 统筹账户加个人账户，配套职业年金 | 达到退休条件，缴费满足年限要求 |
| 城乡居民基本养老保险 | 本地户籍无职工养老的居民、老年人、学生 | 按年自选档次缴费，政府配套补贴 | 基础养老金加个人账户养老金 | 年满六十周岁，累计缴费满十五年 |
| 企业年金 | 建立方案企业内职工 | 单位和个人自愿缴费 | 单独运营账户 | 达到领取条件后支取，属于补充养老 |
| 职业年金 | 机关事业单位在编人员 | 单位和个人缴费 | 单独账户 | 和机关养老同步领取 |
二、我国的养老保险法定退休年龄规则
- 企业女工人：五十周岁
- 企业女干部、女性灵活就业参保人员：五十五周岁
- 男性职工、灵活就业男性参保人：六十周岁
- 机关事业单位人员：执行对应干部退休制度，符合条件可办理提前退休
- 特殊情形：符合国家认定的特殊工种、完全丧失劳动能力，按照政策可以申请提前退休；延迟退休政策落地之后，年龄标准会按照正式文件逐步调整
三、我国的养老保险养老金计算公式
职工养老保险养老金
每月养老金等于基础养老金加上个人账户养老金，如果是过渡期内机关事业单位退休人员，还会涉及过渡性养老金。
- 基础养老金：（退休当年本省养老金计发基数加上本人指数化月平均缴费工资）除以二，再乘以缴费年限，乘以百分之一
- 个人账户养老金：个人账户累计储存额，除以计发月数；六十岁退休计发月数一百三十九，五十五岁一百七十，五十岁一百九十五
城乡居民养老保险养老金
每月养老金等于当地基础养老金标准，加上个人账户养老金。
- 基础养老金：由中央和地方财政出钱发放，各地标准不一样，每年会适时上调
- 个人账户养老金：个人账户全部储存额除以一百三十九
四、我国的养老保险参保与转移操作步骤
新参保办理
- 如果是企业职工，入职之后由单位统一办理养老保险增员，按月代扣保费
- 如果是灵活就业人员，在参保地税务或者人社渠道登记，自主选择缴费基数按月或者按季度缴费
- 如果办理城乡居民养老保险，一般在户籍地社区、村居委会或者线上政务平台按年登记缴费
跨省转移接续
- 在新就业地正常参保我国的养老保险，生成有效的参保记录
- 通过国家社会保险公共服务平台、掌上一二三三三或者线下窗口发起转移申请
- 两地社保机构自动对接，传递缴费信息，划转个人账户资金
- 全部流程办结之后，缴费年限、个人账户储存额合并计入新参保账户
五、我国的养老保险常见待遇调整机制
职工基本养老保险养老金，国家每年统一部署上调，调整方案由各个省份制定执行，一般会结合定额调整、挂钩调整、倾斜调整，挂钩调整和缴费年限、原有养老金水平挂钩，倾斜调整重点照顾高龄老人；城乡居民养老保险的基础养老金，由各地根据财政情况适时提高标准，调整节奏和职工养老金不保持同步。
六、我国的养老保险资格认证
领取养老金的人员，每年需要完成养老待遇资格认证，防止冒领，线上可以通过电子社保卡、掌上一二三三三、当地政务 APP 做人脸认证，行动不便的老人可以预约上门认证，如果超期没有完成认证，养老金会暂时停发，完成认证之后补发。
七、我国的养老保险重要限制规则
- 基本养老保险不可以提前支取个人账户，只有出国定居、参保人离世等少数特殊情形，才可以申请一次性支取余额
- 如果达到退休年龄，养老保险缴费还不足十五年，可以选择延缴、补缴（居民养老），或者转入城乡居民养老保险
- 参保人去世之后，个人账户里面剩下的余额可以依法继承，同时按规定申领丧葬补助金和抚恤金
【相关 FAQ】
问题 1：我国的养老保险只交满十五年就可以不再缴费吗？
回答 1：我国的养老保险最低门槛是累计十五年，满足之后等到退休年龄就能领养老金，但是继续缴费，缴费年限更长，个人账户积累更多，退休之后拿到的养老金会更高，在职职工一般不能自主停止缴费。
问题 2：同时交职工养老和居民养老，对我国的养老保险待遇会有什么影响？
回答 2：按照我国的养老保险制度，不能同时领取两份养老金，如果重复参保，退休的时候选定其中一份保留，另外一份重复缴费部分按政策清退，不可以叠加享受待遇。
问题 3：跨省打工，之前在外地缴纳的我国的养老保险会不会作废？
回答 3：不会作废，我国的养老保险支持全国转移接续，在新地方参保之后发起转移申请，之前的缴费年限、个人账户资金都可以合并，年限持续累计。
问题 4：我国的养老保险里面的企业年金是必须缴纳的吗？
回答 4：我国的养老保险体系里面，企业年金属于补充养老，不是强制参保项目，只有单位建立年金方案之后，单位和职工才可以缴纳，没有建立方案的企业不用缴纳。
【数据来源】
[2026-09-01]（基本养老保险全国统筹运行情况）人力资源和社会保障部
[2026-05-20]（城乡居民基础养老金调整政策）财政部
[2025-12-08]（职工养老保险待遇计算指引）国家社会保险公共服务平台
[2025-06-11]（养老保险关系跨省转移办法）人力资源和社会保障部
【免责申明】
本文介绍的我国的养老保险体系、计算公式、领取条件、转移规则以现行国家制度为基础，各省执行细则、计发基数、补缴政策存在差异；延迟退休、养老金上调等后续变动，请以人社部、财政部正式发布文件为准。
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本文概览：我国的养老保险整体分成四大板块，分别是职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险、机关事业单位养老保险，还有作为补充的企业年金和职业年金，普通大众接触最多的就是前两类基本养老保险，它们是国家强制或者自愿参保的兜底养老保障，遵循多缴多得长缴多得的大原则，想要按月正常领取养老金，核心门槛大多是累计缴费满十五年并且达到法定退休年龄，很多人分不清职工养老和居民养老，职工养老保险缴费更高，个人账户加上统筹账户共同支撑待遇，退休之后养老金调整频率更高，居民养老保险缴费门槛低，适合没有稳定工作的人群，待遇基础偏低，国家每年发放基础养老金进行补贴，补充养老保险不属于强制参保，由单位和个人自愿建立，用来进一步拉高退休之后的收入水平，参保人如果跨城市流动，养老保险可以办理转移接续，个人账户储存额和缴费年限能够合并累计，避免之前交的年限直接清零，如果同时重复参加两种基本养老保险，退休的时候只能选择其中一份领取，重复缴纳的部分按政策清退。